Слишком высокие проценты по вкладам, активное привлечение средств от граждан под проценты, отличающиеся от среднерыночных, могут означать, что финансовой организации срочно нужны деньги, и у нее проблемы с ликвидностью, сообщили RostovGazeta в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ).
"Обычно эти банки ведут агрессивную рекламную кампанию, иногда открывают новые отделения в "бойких" местах для привлечения как можно большего количества граждан. При этом продуктовая линейка и инфраструктура часто не соответствуют современным требованиям. Например, банк может совсем не предлагать услуги дистанционного обслуживания", – отмечает АСВ.
По мнению экспертов, проблемы у банков появляются задолго до отзыва лицензии. Ведь недобросовестные банкиры начинают выводить деньги за рубеж, и клиенты, по сути, теряют свои средства уже в этот момент. И если не остановить происходящее, число пострадавших вкладчиков будет только увеличиваться.
Но какой бы тяжелой ни была ситуация, вкладчикам нужно помнить одну важную вещь. Почти все вклады в нашей стране застрахованы. Исключение составляют только вклады больше 1,4 млн рублей (возврат именно этой суммы гарантирован в случае прекращения работы банка). Но по статистике таких вкладов немного – менее 10-15%.
Специалисты рассказали, как вернуть свои деньги в случае закрытия банка и правильно открыть вклад.
Итак, вы решили выгодно вложить свои деньги в банк. Прежде всего, нужно выяснить, а действительно ли заинтересовавший вас банк существует. А еще – участвует ли он в системе страхования вкладов.
Сделать это легко – нужен только выход в интернет. Все сведения о банке можно найти на сайте ЦБ РФ и Агентства по страхованию вкладов.
В последнем предостерегают: если не уверены в том, что банк настоящий, то ни в коем случае не передавайте ему свои персональные данные (ФИО, паспорт, адрес, номера банковских карт и т.д.).
Вообще, интернет очень сильно поможет при выборе банка. На различных сайтах и форумах легко можно найти отзывы клиентов этой организации. Причем как хорошие, так и плохие. Как говорится, предупрежден – значит вооружен.
Еще один показатель надежности банка – его информационная открытость. Речь идет о публикации открытых данных в интернете, СМИ и социальных сетях. Если информации удалось найти мало, значит, банк что-то скрывает.
Ну а непосредственно экономическую составляющую деятельности банка можно оценить по его положению в различных рейтингах.
В АСВ советуют сопоставить предлагаемые банком проценты с рыночными. Узнать эти данные можно в специальном разделе на сайте ЦБ РФ. Они обновляются каждый месяц.
Система страхования вкладов в нашей стране действует уже 13 лет. В настоящее время она включает в себя около пятисот действующих кредитных организаций. И все они каждые три месяца переводят по 0,12% суммы имеющихся вкладов. Получается солидная "подушка безопасности" размером около 30 млрд рублей. Но даже если этих денег окажется недостаточно, Банк России обеспечит выплату страховых сумм.
Возмещение гарантировано всем, даже индивидуальным предпринимателям. Но в пределах 1,4 млн рублей на человека в одном банке. Отметим, что на заре работы системы страхования вкладов возмещалась значительно меньшая сумма – всего 100 тысяч рублей.
Еще один важный момент: деньги выдаются в рублях. Это не значит, что владельцы валютных счетов останутся без своих денег. Просто выдадут их в рублях, по курсу в день отзыва лицензии.
Но правило возмещения суммы до 1,4 млн распространяется только на банковские вклады. Поэтому, если вы отдали свои деньги пообещавшим большой доход микрофинансовым организациям, кредитными кооперативам или инвестиционным компаниям, то не попадете под это правило. И не стоит верить заверениям, что страховка есть – обычно она распространяется на компанию в целом, а не на ваши вложенные средства.
Также стоит остерегаться финансовых пирамид, которые, несмотря на широкое освещение их деятельности в СМИ и интернете, снова подняли голову. Можно почти точно утверждать, что вложенные в них деньги вы уже не вернете.
Чтобы банковский вклад принес ожидаемый материальный доход, а не отрицательные эмоции, нужно следовать простым правилам.
- Уточняйте тип вклада (под страхование попадают не все из них).
- Держите в банке сумму не больше 1,4 млн рублей (с учетом возможного дохода). Ведь получить больше при страховом случае не получится.
- Проверяйте указанные в договоре данные. Если с банком что-то случится, вы сможете быстрее найти себя в списках вкладчиков. Поэтому об изменениях фамилии, адреса или других паспортных данных следует своевременно сообщать банку.
- Храните все документы по вкладам. Как показывает практика, банки могут удалить базу данных вкладчиков или конкретного человека из реестра клиентов. И внесение денег на счет банка придется доказывать.
- Пользуйтесь интернет-банкингом – так вы будете оперативно узнавать о состоянии своих счетов.
Но, как известно, на каждое правило находятся исключения. Так и в случае с вкладами: не на все из них распространяется страхование. Поэтому учтите, что не защищены:
- вклады на предъявителя;
- средства на счетах адвокатов и нотариусов (если их открыли для профессиональной деятельности);
- вклады в зарубежных филиалах российских банков;
- средства, переданные банкам в доверительное управление;
- средства, размещенные на обезличенных металлических счетах;
- "электронные деньги"
- средства, размещенные индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты;
- средства, размещенные физическими лицами в ценные бумаги банка.
О наступлении страхового случая вы узнаете одним из двух способов. Либо вам скажут об этом в офисе банка (когда вы туда придете), либо наткнетесь на шумиху в СМИ. Всю официальную информацию можно будет найти на сайтах Банка России, Агентства по страхованию вкладов, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.
После этого АСВ огласит список банков, в которых будут производиться выплаты. Он появится на сайте АСВ, в самом банке и СМИ за сутки до начала платежей.
Что делать в таком случае пострадавшему вкладчику? Прежде всего – прийти в банк-агент с паспортом и написать заявление. Но так как пострадавших обычно бывает немало, то в первые дни образуются большие очереди. А страховку можно получить вплоть до окончания ликвидации кредитной организации, которая может растянуться на годы.
Также можно скачать бланк заявления с сайта банка и отправить его почтой, перед этим заверив его нотариально.
Стоит отметить, что деньги возвращают разными способами. Физлица могут получить их наличными или на расчетный счет, а индивидуальные предприниматели – только безналичным переводом.
Для вкладчиков в АСВ работает горячая линия. Позвонить на нее можно по телефону 8-800-200-08-05 (по России звонок бесплатный).
Отдельная история касается кредита, взятого в оставшемся без лицензии банке. Вернуть его все равно придется. Реквизиты для платежей публикует сам банк и АСВ. Помимо реквизитов для платежей АСВ озвучивает перечень банков и организаций, в которых сделать взнос можно без комиссии.
Уточнить информацию о своей задолженности по кредиту можно у временной администрации банка (в случае, если конкурсный управляющий или ликвидатор еще не назначены). При этом нужно хранить всю информацию о платежах: чеки, реквизиты и скриншоты.
Еще один важный момент: провести взаимозачет по кредиту за счет средств по вкладу в том же банке нельзя. Дело в том, что АСВ может передать кредит в другой банк, правила в котором могут отличаться.
Как отмечают эксперты, многие кредитные организации попали под чистку из-за крайне рискованной политики (с основаниями для отзыва лицензии можно ознакомиться здесь).
Стоит только Центробанку заметить признаки финансовых проблем или недобросовестной работы, как он делает предупреждение банку. И если ситуация не налаживается, у банка отзывают лицензию.
Но не раз были зафиксированы случаи, когда руководители банков умышленно выводили деньги за рубеж и выдавали фиктивные кредиты иностранным организациям, которые были оформлены на них же. После этого мошенники покидали страну с деньгами вкладчиков.
Недавно на рынке банковских услуг появилось новое явление – эскроу-счета. Оно похоже на аккредитив при покупке недвижимости или банковскую ячейку. Но отличается от них несколькими преимуществами.
Так, участники сделки заключают трехсторонний договор (а в случае с аккредитивом – договор с банком заключает только владелец счета). Прописываются все условия, при которых банк переводит деньги. Сделку заключают три стороны, поэтому мошенничества можно не бояться – счет эскроу можно закрыть только при участии всех трех сторон.
Если сделка эскроу была не больше 10 млн рублей, в случае лишения банка лицензии вернуть эту сумму удастся в размере 100%. Но получить страховку можно будет только в определенный период – с момента получения документов о сделке Росреестром и в течение трех рабочих дней с числа, когда были зарегистрированы права на имущество (либо получен отказ в этом). При этом обычный счет и эскроу выплачиваются отдельно друг от друга.