Каждое третье обращение о работе банков, поступающее в Центробанк, затрагивает тему потребительского кредитования. Об этом изданию "НовостиВолгограда.ру" рассказал руководитель Службы Центрального банка РФ по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута.
Чуть больше трети – 35% этих обращений – касаются проблем с выплатой кредита. Еще 18% – дополнительных услуг при оформлении кредита (как правило – страховки), 16% – взыскания задолженности. Также 5% – это заявления не согласных с условиями уже взятого кредита людей.
По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), ежемесячно жители нашей страны тратят на оплату кредитов в среднем около 30% своего заработка. Средний кредитный платеж составляет 12,5 тыс. рублей в месяц. В то же время в 13 регионах России нагрузка на жителей оказалась значительно выше. Там на ежемесячные выплаты по кредитам уходит больше половины дохода.
Кузбассовцам в этом плане немного легче: уровень кредитной нагрузки в регионе составляет 38%. Для сравнения: в первом полугодии прошлого года этот показатель был больше – 40%. В то же время в Кемеровской области выросла величина среднего ежемесячного платежа. Если по итогам первых шести месяцев 2016 года он составлял 11 тыс. 590 рублей, то в первом полугодии текущего года – 12 тыс. 256 рублей.
Тем не менее россияне продолжают активно брать кредиты. Так, по данным ОКБ, только в июле этого года в нашей стране было выдано более 2,57 млн кредитов общей суммой 424 млрд рублей.
Порой соблазн купить что-нибудь прямо здесь и сейчас превосходит финансовые возможности человека. И тогда он берет кредит, который, если хорошенько подумать, оказывается не таким уж нужным и выгодным.
Во-первых, кредит – это долг, который все равно придется отдавать. При этом есть риск оказаться в ситуации, когда платить станет невозможно (например, в случае болезни или потери работы). Это повлечет за собой множество проблем, которых можно было бы избежать, накопив на желанную вещь за несколько месяцев.
Во-вторых, брать кредит провоцирует желание сэкономить. Но нередко холодный расчет показывает, что с учетом процентов по кредиту условный гаджет обойдется в ту же сумму, которую он стоил без учета скидки.
Но есть случаи, когда кредит – единственный выход. Например, при покупке квартиры. Потому что обойтись без ипотеки и накопить на жилье может далеко не каждый. А жить где-то надо уже сейчас. Особенно часто в такую ситуацию попадают молодые семьи с маленькими детьми.
Также может быть выгоден автокредит – процент по нему обычно меньше, чем в случае с потребительскими кредитами. Это связано с тем, что приобретаемая машина становится залогом.
Как бы банально это ни звучало, одна из главных ошибок заемщиков – невнимательность при заключении кредитного договора. Более того, некоторые и вовсе его не читают и сразу ставят свой автограф.
"Вопросы же к содержанию договора появляются, когда возникают проблемы с погашением. Также заемщики часто не учитывают комиссии, не знают тарифов, теряют документы, при возникновении сложностей избегают контактов с банком, усугубляя свое положение", – говорит Михаил Мамута.
Напрашивается вывод: уровень грамотности россиян недостаточно высокий. Чтобы это исправить, в сентябре Центробанк открыл сайт о финансовой культуре fincult.info. Здесь можно подробно узнать о разных видах кредитов и займов и получить рекомендации по выбору продукта в зависимости от цели и размера кредита.
Но вернемся к оформлению кредита. Заключая договор, нужно узнать полную стоимость кредита. Она складывается не только из суммы кредита и процентной ставки, но и из стоимости обязательной страховки, платы за выпуск кредитки и разных комиссий. Найти полную стоимость кредита можно в правом верхнем углу на первой странице договора. Банк обязан ее указывать.
Как отмечает Михаил Мамута, тарифы банка могут меняться. Поэтому нужно следить за информацией, которая публикуется на сайте банка или в его офисах.
"Внимательно читайте договор перед подписанием и задавайте вопросы сотрудникам, если вам что-то непонятно. Не стесняйтесь потратить время сотрудника банка – это его работа. Излишняя поспешность – это ваши будущие затраты", – советует Мамута.
Нередко банк не ограничивается заключением кредитного договора. Он предлагает клиенту подписать еще какие-нибудь документы или купить дополнительные услуги. Эксперты не рекомендуют сразу соглашаться на такие предложения. Лучше еще раз подумать, а нужны ли в действительности эти допуслуги.
Взять, например, страховку при взятии кредита. Если речь идет об ипотеке или автокредите, то она является обязательным условием и включена в полную стоимость кредита. Потребительский кредит же редко предусматривает обязательную страховку, но некоторые банки навязывают ее всем клиентам. Так, только за март-апрель этого года в УФАС по Кемеровской области поступило около 30 жалоб на навязывание дополнительных услуг при кредитовании.
И все же, если потребкредит долгосрочный, лишней страховка не будет. Она пригодится в случае форс-мажора (потери работы или серьезных проблем со здоровьем), когда платить за кредит станет невозможно. Но если сумма кредита небольшая и он взят на короткий срок, страховка необязательна. А ее оформление, как показывают многочисленные жалобы заемщиков, могут привести к неприятным последствиям в виде серьезной (до 30%) переплаты от общей суммы.
Но, даже если кредитный договор уже заключен, от страховки можно отказаться в течение пяти дней с момента подписания договора. При этом чтобы вернуть деньги, нужно обратиться в страховую компанию. Правда, распространяется это правило только на индивидуальное страхование. Если речь идет о коллективном страховании, вернуть деньги при расторжении договора не получится.
Как показывает практика, часто в договорах есть важная информация, написанная мелким шрифтом. Эксперты рекомендуют тщательно изучить ее, чтобы вместе с кредитом не подписать еще какое-нибудь дополнительное соглашение.
Порой обстоятельства складываются так, что деньги нужны срочно, а перехватить их у друзей или родственников не получается. И тогда приходится обращаться в финансовые организации. Уже на этом этапе есть риск совершить серьезную ошибку – перепутать кредит и заем. Кредит выдается в банках, займы – в микрофинансовых организациях (МФО) – тех самых точках с кричащими названиями, предлагающими взять деньги "до зарплаты". Они подкупают своей оперативностью и доступностью: деньги выдают быстро и не требуют большого пакета документов.
От банков МФО отличаются процентной ставкой по потребительскому кредиту. В банках она составляет в среднем 18% годовых, а в МФО – 160%! Как правило, чтобы не распугать потенциальных клиентов, МФО идут на хитрость. В рекламе они указывают более скромные цифры, только речь идет о ежедневных процентах, а не годовых.
Несмотря на это, микрозаймы в МФО пользуются популярностью – оперативность и доступность делают свое дело. Но, учитывая солидные проценты, прибегнуть к такому варианту можно, если сумма займа небольшая (от 3 до 5 тысяч рублей), и берется на небольшой срок (максимум неделю). А если нужна крупная сумма надолго – лучше все же обратиться в банк.
Но прежде чем обращаться в банк, эксперты рекомендуют подготовиться. Речь идет о создании финансовой "подушки безопасности" в размере 2–3 зарплат. Эти накопления помогут некоторое время рассчитываться за кредит в случае потери работы или серьезных проблем со здоровьем.
Обычно банки одобряют кредит, если ежемесячные платежи "съедают" не больше половины доходов семьи заемщика. Хотя, конечно, даже эта сумма – серьезная нагрузка на семейный бюджет, которая негативно сказывается на качестве жизни. Поэтому эксперты считают оптимальной нагрузку в 20–30% от месячного дохода. И то только в том случае, если есть накопления.
Далее стоит выяснить, в каком из банков предлагают наиболее выгодные условия. Конкуренция на финансовом рынке сегодня как никогда жесткая, поэтому ставки на потребительском рынке потихоньку снижаются. В связи с этим на первый план выходит хорошая кредитная история. За такого клиента банки в буквальном смысле слова воюют. Поэтому этим можно воспользоваться – подать документы сразу в несколько организаций и выбрать ту, которая предложит лучшие условия.
Но даже при должной подготовке практически любой заемщик может оказаться в затруднительном положении, когда расплачиваться за кредит станет невозможно. По данным ОКБ, к концу первого полугодия этого года в России около 7,2 млн заемщиков (около 15,3% от общего числа должников) не платят по своим кредитам более трех месяцев.
В Кузбассе эти показатели оказались выше, чем в среднем по стране. По состоянию на 1 июля 2017 года просрочку более 90 дней допустили 204 тыс. 211 жителей Кемеровской области. Это 19,9% от общего количества заемщиков в регионе.
"Брал кредит на отпуск. Чтобы не растягивать с выплатами, оформил на полгода. В итоге потом отдавал более половины зарплаты, чтобы погасить долг. И полученные во время двухнедельного путешествия положительные эмоции быстро вытеснил негатив от жизни "впритык" в течение нескольких месяцев", – поделился опытом кемеровчанин.
А если кредит все-таки оказался непосильной ношей, главное – не сидеть сложа руки. И обратиться в банк прежде, чем он начнет беспокоиться из-за просрочки или передаст долг коллекторам.
Конечно, в банке финансовым проблемам заемщика не обрадуются. Но могут предложить варианты выхода из сложившейся ситуации. Например, реструктурировать или рефинансировать кредит. В таком случае должнику придется подписать новые соглашения, которые изменят условия заключенного ранее договора.
Эксперты также рекомендуют сохранять все документы, подтверждающие выполнение договоренностей заемщика с банком. И даже если погасить кредит удалось досрочно, нужно получить в банке справку об этом.
Еще одна разновидность кредита – кредитная карта. По сравнению с обычным кредитом, у карты, как правило, выше кредитная ставка. Несмотря на это, многие оформляют кредитки. Клиентов подкупает льготный период – возможность вернуть потраченные средства без начисления процентов. Как правило, льготный период длится 2 месяца.
Конечно, в некоторой степени кредитка – это хороший запасной кошелек. Но таким он продолжает оставаться только в случае своевременного погашения задолженности. А если случилась просрочка, жди беды в виде начисленных штрафов и повышенных процентов. При этом можно оказаться должником даже при своевременном пополнении карты. Дело в том, что на счет деньги поступают в течение нескольких дней. И если платить в последний момент, можно не успеть попасть в льготный период. Со всеми вытекающими последствиями в виде штрафов. Выход здесь один: "гасить" кредитку за 3–5 дней до окончания льготного периода, чтобы средства наверняка успели поступить на счет.
Куда большую опасность таит в себе поручительство. К нему в нашей стране относятся настороженно, и быть поручителями соглашаются только если речь идет о родственниках или друзьях. Оттого и досаднее становится, когда приходится платить кредит вместо них. Дружеские отношения после этого оказываются испорченными, а члены семьи прекращают общаться.
Так, несколько лет назад кемеровчанин взял в кредит 3,7 млн рублей. Потом он не смог рассчитаться, дело дошло до суда, и тот постановил взыскать с должника всю сумму. Но у того не оказалось ни денег, ни имущества, в отличие от друга, который был поручителем. Приставы арестовали принадлежащий ему Audi Q7, чтобы продать автомобиль с аукциона.